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Derrière un mauvais dossier de crédit : causes et pistes de solutions

 
Les gens qui ont un mauvais dossier de crédit le savent, généralement. Dans certains cas, il s’agit de la conséquence d’une mauvaise passe ou d’un épisode malheureux de la vie. Dans d’autres cas, cela découle purement et simplement d’une méconnaissance des facteurs pris en compte dans le calcul d’une cote de crédit et dans les options d’amélioration de celle-ci. Ce texte a pour objectif de remédier à cela.
 

Les grandes lignes


Il est inutile de connaître la formule exacte (de toute manière inaccessible) employée par les agences d’évaluation du crédit pour avoir connaissance des principaux déterminants utilisés dans le calcul de la cote de crédit. À titre purement indicatif, sachez toutefois que votre historique de paiement et sa longueur, la somme de vos dettes actuelles, la nouveauté relative de vos demandes de crédit et les types de financement dont est composé votre endettement total rentrent dans le calcul. De manière pratique, vous devriez maintenir votre ratio d’endettement dans les limites du raisonnable et bien garder à l’esprit que de nombreux établissements, pas seulement votre banque, peuvent influencer votre dossier de crédit. Ce dernier est construit par des agents de renseignements personnels, aussi appelés bureaux de crédit, qui se basent sur les informations fournies par des parties prenantes aussi variées que votre institution financière, vos fournisseurs de services téléphoniques et Internet, le magasin de meubles et électroménagers auquel vous avez acheté l’ensemble salon et salle à manger que vous paierez jusqu’en 2019, etc. Voilà ce que vous devez retenir en priorité : il y a des opportunités d’améliorer ou d’endommager votre dossier/cote de crédit partout où il y a des options de financement et/ou des mensualités.
 

La situation dans laquelle vous ne voulez pas vous trouver


Que vous l’ayez déjà vécu personnellement ou non, vous pouvez imaginer sans peine à quel point il est déplaisant de se retrouver avec un dossier de crédit mauvais au point que la plupart des achats qui ne peuvent être effectués en une seule fois vous sont inaccessibles. En effet, les établissements qui fournissent les informations nécessaires à l’élaboration de votre dossier de crédit peuvent également le consulter sur demande afin de déterminer s’ils veulent faire affaire avec vous ou non, et une mauvaise cote de crédit vous fermera un très grand nombre de portes que vous auriez pourtant désespérément besoin de pouvoir ouvrir. Ne pas être capable d’emprunter pour refaire sa cuisine ou de financer l’achat de quelques meubles est une chose, mais lorsqu’on vous coupe le téléphone et/ou la connexion Internet, qu’on vous empêche d’acheter une voiture alors que vous vivez sur la Rive-Sud mais travaillez à Montréal… il est plus que temps de vous tourner vers le peu d’alternatives qu’il vous reste.
 

Le financement automobile maison : la plus réaliste de vos options


Les conseils pour améliorer votre cote de crédit ne manquent pas mais sont peu utiles pour la plupart puisqu’ils s’adressent à des gens qui n’ont pas encore de sérieux problèmes de crédit. Vous n’allez sûrement pas tomber en bas de votre chaise si je vous dis que rembourser le solde de vos cartes de crédit à temps et les garder en bas d’une certaine limite, ou encore que conclure des arrangements à l’amiable avec vos créanciers sont généralement de bonnes pratiques pour le maintien d’une cote de crédit acceptable. Ce sont de belles recommandations sur papier qui n’apportent rien aux personnes qui vivent des situations difficiles. Le conseil le plus à la portée de ces derniers est de redresser leur historique de paiement en y ajoutant un achat majeur dont les mensualités sont réglées sans le moindre accroc. Comment faire, diront certains, lorsque personne ne veut vous prêter ? Ce n’est pas tout à fait vrai. La plupart des concessionnaires automobiles offrent un service de financement automobile ou disposent d’une filiale qui fournit ce service, comme c’est le cas de Montréal Auto Financement. Pour les raisons mentionnées plus haut, vous rapprocher de ces concessionnaires et/ou de leurs services de financement fera d’une pierre deux coups en vous donnant accès à une voiture dont vous pourriez avoir besoin et l’occasion de prouver votre solvabilité. Rappelez-vous bien : si toutes les institutions qui offrent du financement sous une forme ou une autre sont en mesure d’influencer le contenu de votre dossier de crédit, cela vaut aussi pour un service de financement automobile. Et ne vous rendez surtout pas chez l’un d’eux la tête baissée : ils savent pertinemment que le gros de leur clientèle est constitué d’individus comme vous, qui vivent ou qui ont vécu des situations difficiles, et qui ne demandent que la chance de revenir dans la course.
 
Un dossier de crédit bon ou mauvais n’a pas à être une fatalité. Le savoir est une arme : comprenez bien les tenants et les aboutissants de votre situation et sachez saisir l’occasion d’en sortir.
 

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